Maksājuma grūtības var sākties vēl pirms pirmā kavējuma: samazinās ienākumi, pieaug obligātie izdevumi vai vienā mēnesī sakrīt vairāki maksājumi. Šādā brīdī svarīgākais nav meklēt ātru jaunu aizdevumu, bet saprast precīzu saistību apmēru, sazināties ar kredīta devēju un saglabāt rakstisku vienošanos.
1. Noskaidro precīzu situāciju pirms maksājuma datuma
Atver līgumu un pēdējo maksājumu grafiku. Pieraksti nākamā maksājuma datumu, summu, atlikušās pamatsummas apmēru un līgumā norādītās sekas kavējuma gadījumā. Ja kāds skaitlis nav saprotams, lūdz kredīta devējam rakstisku skaidrojumu vai aktuālu saistību aprēķinu.
- nepaļaujies tikai uz mutisku sarunu;
- pārbaudi, vai maksājums jau nav veikts vai iegrāmatots ar kavējumu;
- saglabā līgumu, grafiku, rēķinus un maksājumu apliecinājumus vienuviet;
- neizpaud piekļuves datus personai, kuras identitāti neesi pārbaudījis.
2. Sazinies ar kredīta devēju, tiklīdz problēma ir paredzama
Apraksti faktisko situāciju īsi un konkrēti: kad mainījās ienākumi, cik ilgi grūtības varētu turpināties un kādu summu vari samaksāt noteiktajā datumā. Jautā, kādas līgumiskas iespējas ir pieejamas tieši tavā gadījumā. Kredīta devējam nav pienākuma piekrist jebkuram priekšlikumam, tādēļ vienošanos uzskati par spēkā esošu tikai pēc rakstiska apstiprinājuma.
Pirms piekrīti jaunam grafikam, noskaidro:
- jauno ikmēneša maksājumu un termiņu;
- kopējo atmaksājamo summu pēc izmaiņām;
- papildu procentus, komisijas vai citas izmaksas;
- vai izmaiņas ietekmē nodrošinājumu, galvotāju vai citus līguma noteikumus;
- kas notiek, ja arī pārskatītais maksājums netiek veikts laikā.
3. Izveido īsu naudas plūsmas pārskatu
Sāc ar nepieciešamajiem mājokļa, pārtikas, veselības, transporta un bērnu izdevumiem. Tad pievieno visas saistības ar maksājumu datumiem. Tas nav aizdevēja kredītspējas vērtējums, bet praktisks veids, kā noteikt summu, kuru vari piedāvāt, neizveidojot jaunu iztrūkumu nākamajā nedēļā.
Piemērs. Nākamais maksājums ir 420 EUR, bet pēc obligātajiem izdevumiem līdz algas dienai paliek 250 EUR. Pirms maksājuma datuma cilvēks rakstiski informē kredīta devēju, norāda pieejamos 250 EUR un lūdz izskaidrot iespējamos risinājumus un katra risinājuma kopējās izmaksas. Piemērs neparedz, ka piedāvājums tiks apstiprināts.
4. Ja saņemts parāda atgūšanas paziņojums
Paziņojumu neignorē, bet vispirms pārbaudi tā saturu. Noskaidro sākotnējo kreditoru, parāda atgūšanas pamatu, pamatsummu, procentus, līgumsodus un izdevumus, kā arī maksājuma saņēmēju. Patērētāju tiesību aizsardzības centra informācija par rīcību parāda gadījumā un ārpustiesas parāda atgūšanu palīdz saprast procesa pamatsoļus.
Ja nepiekrīti parāda esamībai vai aprēķinam, iesniedz pamatotus rakstiskus iebildumus paziņojumā norādītajā termiņā un saglabā nosūtīšanas pierādījumu. Vispārīgo kārtību nosaka Parādu ārpustiesas atgūšanas likums. Ja situācija ir sarežģīta, vērsies pēc individuālas juridiskas vai parādu konsultācijas.
5. Ja piedāvā jaunu grafiku vai vienošanos
Pārbaudi, vai vienošanās skaidri norāda atlikumu, maksājumu datumus, katra maksājuma summu un sekas, ja grafiks netiek ievērots. Mazāks mēneša maksājums var nozīmēt ilgāku termiņu un lielāku kopējo summu, tādēļ salīdzini ne tikai pirmo maksājumu, bet visu plānu.
Piemērs. Paziņojumā norādītā summa nesakrīt ar personas maksājumu izrakstu. Persona neveic maksājumu uz jaunu kontu tikai tāpēc, ka saņemta īsziņa. Tā pārbauda sūtītāja identitāti, pieprasa detalizētu aprēķinu un rakstiski norāda, kuri maksājumi, pēc tās domām, nav ņemti vērā.
Ko nevajadzētu darīt
- neņemt jaunu aizdevumu tikai tādēļ, lai atliktu problēmu, neaprēķinot kopējās izmaksas;
- neieķīlāt īpašumu, nesaprotot saistību un nodrošinājuma risku;
- neuzskatīt solījumu par “kredītu bez atteikuma” par garantētu risinājumu — kredīta devējs izvērtē maksātspēju un līguma nosacījumus;
- nepārskaitīt naudu vai dokumentus nepārbaudītam saņēmējam;
- nepieņemt mutisku grafika maiņu par pietiekamu pierādījumu.
Īss rīcības kontrolsaraksts
- sameklē līgumu, grafiku un maksājumu apliecinājumus;
- aprēķini droši pieejamo summu līdz nākamajiem ienākumiem;
- rakstiski sazinies ar kredīta devēju pirms kavējuma vai tūlīt pēc tā;
- pieprasi katra risinājuma kopējās izmaksas un nosacījumus;
- pārbaudi parāda atguvēja identitāti un aprēķinu;
- saglabā visu saraksti un vienošanās.
Šis ir vispārīgs informatīvs ceļvedis, nevis individuāla juridiska vai finanšu konsultācija. Konkrēto rīcību nosaka tavs līgums, faktiskā maksājumu situācija un saņemtie dokumenti.